الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)، والتمويل المدمج، والخدمات المصرفية المفتوحة؛ ليست مصطلحات مترادفة

تزخر التكنولوجيا المالية بالعديد من المصطلحات التقنية. ربما سمعت بمصطلحات مثل الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)، التمويل المدمج، و الخدمات المصرفية المفتوحة والتي غالباً ما تُستخدم كمرادفات لبعضها البعض.

لكنها في الواقع لا تعني الشيء نفسه.

لنتعرف على ثلاثة مطورين: ليزا، وأمير، وبريا.

يعمل ثلاثتهم على بناء منتجات في مجال التكنولوجيا المالية، لكن كلاً منهم يتبع نهجاً مختلفاً تماماً، ولأسباب وجيهة.

تطلق ليزا بنكاً رقمياً منافساً.

تريد أن تتيح للعملاء إمكانية التسجيل، وفتح حساب، والحصول على بطاقة خصم، وإرسال واستقبال الأموال، وحتى الحصول على تسهيلات ائتمانية.

لكن ليزا لا تملك ترخيصاً مصرفياً ولا ترغب في قضاء أكثر من 3 سنوات للحصول عليه.

لذا، تلجأ إلى الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS).

يعمل مزودو الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) كحلقة وصل بين البنوك المرخصة ومطوري التكنولوجيا المالية، حيث يوفرون واجهات برمجة تطبيقات (APIs) تسمح لشركات مثل شركة ليزا ببناء منتجات خاضعة للتنظيم دون الحاجة لأن تصبح بنكاً بحد ذاتها.

التمويل المدمج ليس مناسباً هنا لأنها لا تدمج الخدمات في منتج آخر، لأنهذا هو المنتج بحد ذاته. هذا لا ينطبق على الخدمات المصرفية المفتوحة، فهي لا تربط المستخدمين ببنوك أخرى، بل تقدم حساباتها الخاصة. فكر في شركات مثل Mercury أو Wio أو Monzo. لقد تأسست هذه البنوك الرقمية الناشئة بالاعتماد على مزودي خدمات "المصرفية كخدمة" (BaaS) لطرح منتجاتها في السوق دون الحاجة إلى ترخيص مصرفي.

يدير أمير منصة لخدمات النقل التشاركي.

هو لا يرغب في تحويل منصته إلى بنك، لكنه يريد أن يحصل سائقوه على أجورهم فور انتهاء كل رحلة، والاستفادة من خصومات الوقود، والحصول على قروض قصيرة الأجل، كل ذلك دون مغادرة تطبيقه.

لذا، فهو يستخدم التمويل المدمج.

هنا، لا تُعد الميزات المالية هي المنتج الأساسي، بل هي جزء لا يتجزأ من تجربة المستخدم الحالية. فالسائقون لا يفتحون حساباً في بنك جديد، بل يستفيدون ببساطة من قيمة إضافية عبر منصة يستخدمونها بالفعل. لا علاقة لـ "المصرفية كخدمة" (BaaS) هنا لأن أمير لا يبني مؤسسة مالية، بل يدمج الخدمات المالية في تجربة غير مالية. كما لا علاقة للخدمات المصرفية المفتوحة بالأمر، إذ لا يتم إجراء أي ربط مع البنوك.

فكر في "كريم" أو "أوبر" عندما تقدم للسائقين ميزة الدفع الفوري، أو "شوبيفاي كابيتال" (Shopify Capital) التي تمنح التجار قروضاً تجارية صغيرة من خلال لوحة التحكم الخاصة بهم.

تعمل بريا على بناء تطبيق للتمويل الشخصي.

تريد بريا من مستخدميها ربط جميع حساباتهم المصرفية، وتتبع إنفاقهم، والحصول على رؤى حول مدخراتهم. لذا، فهي تستخدم واجهات برمجة تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة لجلب بيانات فورية من حسابات المستخدمين الحالية، وذلك بعد الحصول على موافقتهم. لا علاقة للتمويل المدمج هنا لأن هذا منتج مالي وليس غير مالي. كما لا علاقة لـ "المصرفية كخدمة" (BaaS) لأنها لا تصدر حسابات أو بطاقات أو قروضاً.

فكر في تطبيقات مثل Bupa أو Sarwa أو Mint، وهي تطبيقات تجمع معلومات الحسابات عبر واجهات برمجة التطبيقات.

لتبسيط الأمر أكثر: أحدهم يريد أن يصبح بنكاً (BaaS)، والآخر يريد ببساطة تقديم ميزات مالية/مصرفية داخل منتج غير مالي (التمويل المدمج)، والثالث يريد الربط مع البنوك (الخدمات المصرفية المفتوحة).

إذن، أين يأتي دور البنية التحتية المالية؟

إنها الأساس لكل ما سبق.

• تحتاج ليزا إلى سجلاتموثوقة، وعمليات إنشاء حسابات، وإجراءات امتثال فعالة.
• يحتاج أمير إلى أدوات للمدفوعات، والاكتتاب، وكشف الاحتيال.
• تحتاج بريا إلى أدوات آمنة لمعالجة البيانات وإعداد التقارير.

لا أحد منهم يريد إعادة اختراع العجلة. وهنا يأتي دور منصات البنية التحتية المالية الحديثة، التي توفر البنية التحتية التقنية لحركة الأموال، والامتثال، والعمليات التشغيلية للمنتجات.

فكر في Stitch، المنصة الموحدة التي توفر سجلات محاسبية، أنظمة إقراض، إصدار بطاقات، ودائع، والمزيد. يمكن للمطورين دمج ما يحتاجونه والانطلاق إلى السوق بسرعة.

لا يوجد حل تقني واحد يناسب الجميع في مجال التكنولوجيا المالية؛ فالنموذج الأمثل يعتمد كلياً على ما تقوم ببنائه.

ولكن إذا كان هناك شيء واحد يحتاجه جميع المطورين، بدءاً من شركات التكنولوجيا المالية وصولاً إلى البنوك والمنصات، فهو بنية تحتية قوية.

تجمع الشركات الحديثة مثل Stitch كل الأدوات الأساسية في مكان واحد: سجلات محاسبية فورية، ومحركات إقراض، وبنية تحتية للودائع، إجراءات التحقق من الهوية، والامتثال، والمدفوعات. حلول معيارية تعتمد على واجهات برمجة التطبيقات، ومصممة خصيصاً للبيئات الخاضعة للتنظيم.

سواء كنت تبني بنكاً، أو تدمج خدمات الدفع، أو تسعى فقط لتقليل التعقيدات التشغيلية، فأنت لا تحتاج إلى المزيد من الموردين، بل تحتاج إلى بنية تحتية أفضل.