كيف تتم معالجة المدفوعات باستخدام البطاقات؟

مقدمة: ما هي المدفوعات؟

يتبادل الأفراد والشركات وحتى الحكومات الأموال مقابل الحصول على سلع أو خدمات، ويُطلق على هذا التبادل اسم "عملية الدفع". وفي الوقت نفسه، يُشكل أصحاب المصلحة الذين يسهلون هذه المدفوعات ما يعرف بقطاع المدفوعات.

نظراً لأن المستهلكين يجرون عمليات دفع يومية، فإن قدرة قطاع المدفوعات على معالجة هذه المعاملات بسرعة وأمان وعلى نطاق عالمي تُعد أمراً حيوياً لاستمرار النشاط الاقتصادي حول العالم. ولضمان ذلك، وضع مختلف أصحاب المصلحة في منظومة المدفوعات، بمرور الوقت، معايير لكيفية معالجة هذه المدفوعات.

وعلى الرغم من أن هذه المعايير متشابهة إلى حد كبير في جميع أنحاء العالم، إلا أن هناك بعض الفروق الدقيقة داخل كل دولة يتعين على أصحاب المصلحة التعامل معها.

في هذا المقال، سنصحبكم في جولة حول كيفية إجراء المدفوعات، مع نظرة متعمقة على كيفية استخدام البطاقات ومعالجتها كأداة دفع. كما سنتطرق إلى كيفية معالجة المدفوعات في المملكة العربية السعودية وكيف يمكن لـ Stitch مساعدة أصحاب المصلحة في بناء منتجات دفع مبتكرة.

كيف تتم عمليات الدفع؟

يسمح قطاع المدفوعات للمستهلكين ببدء عمليات الدفع للتجار، سواء عبر الإنترنت أو في المتاجر الفعلية، من خلال العديد من أدوات الدفع. إليكم بعضاً من أكثرها شيوعاً:

أ. النقد: لا تزال العملة المادية شكلاً أساسياً من أشكال الدفع، لكن استخدامها يتضاءل تدريجياً مع تزايد شعبية البدائل الرقمية.

ب. بطاقات الدفع: تتيح البطاقات مسبقة الدفع، أو بطاقات الخصم، أو البطاقات الائتمانية، المزودة بشرائط مغناطيسية أو شرائح ذكية، للمستهلكين إجراء المدفوعات والوصول إلى أموالهم. هذه البطاقات يمكن أن تكون في شكل مادي كبطاقة بلاستيكية أو في شكل افتراضي على الهواتف الذكية للمستهلكين.

ج. المحافظ الرقمية: تطبيقات مثل Apple Pay وGoogle Pay وmada Pay، تقوم بتخزين معلومات بطاقات المستهلكين كبطاقات مرمزة.

د. التحويلات المصرفية: تحويل الأموال من حساب مصرفي إلى آخر عبر طرق متنوعة، بما في ذلك التحويلات البرقية عبر شبكات مثل "سريع" في المملكة العربية السعودية (التي تديرها شركة "مدفوعات السعودية") أو الشبكات الدولية مثل "سويفت" (SWIFT).

هـ. شبكات سداد الفواتير: دفع الفواتير والمطالبات المالية الأخرى من خلال التطبيقات، بما في ذلك نظام "سداد" في المملكة العربية السعودية (الذي تديره أيضاً شركة "مدفوعات السعودية").

من هم اللاعبون الرئيسيون في قطاع البطاقات؟

بالتركيز على قطاع البطاقات، حيث يمكنك إجراء المدفوعات باستخدام بطاقات فعلية أو افتراضية والمحافظ الرقمية، هناك العديد من الأطراف المعنية، ولكل منها دور فريد. وهم يعملون معاً لضمان إتمام عمليات الدفع بين المستهلكين والتجار بسرعة.

تشمل الأطراف المعنية الرئيسية ما يلي:

التجار: الشركات التي تبيع السلع والخدمات للمستهلكين.

المستهلكون: الأفراد، مثلي ومثلك، الذين يشترون السلع والخدمات من التجار.

الجهات التنظيمية: عادةً ما تكون البنوك المركزية (مثل البنك المركزي السعودي "ساما") أو الهيئات الحكومية التي تضع وتطبق القواعد واللوائح لضمان استقرار وأمن نظام المدفوعات.

جهات الإصدار: عادةً ما تكون بنوكاً أو مؤسسات مالية مرخصة تقوم بإصدار أدوات الدفع للمستهلكين لإجراء المدفوعات الرقمية.

جهات الاستحواذ: كيانات توفر قنوات دفع للتجار لقبول المدفوعات الرقمية، بالإضافة إلى تسوية المعاملات نيابةً عنهم.

شبكات البطاقات: وسطاء بين جهات الإصدار وجهات الاستحواذ، يعملون على تسهيل معالجة المدفوعات للمستهلكين والتجار.

المؤسسات المالية: عادةً ما تكون بنوكاً، أو اتحادات ائتمانية، أو كيانات أخرى خاضعة للرقابة تتعامل بالأموال وتساعد المستهلكين والتجار في إدارة شؤونهم المالية.

شركات التكنولوجيا المالية والشركات الكبرى: كيانات متخصصة في ابتكار منتجات وحلول دفع، غالباً ما تعتمد على التكنولوجيا، وتتطلب الشراكة مع أعضاء آخرين في منظومة المدفوعات لتتمكن من العمل كجهة واحدة تتعامل مباشرة مع عملائها.

كيف تُستخدم البطاقات لإجراء المعاملات؟

دعنا نأخذك في جولة حول ما يحدث عندما يستخدم المستهلك بطاقته لإتمام عملية دفع، سواء في المتاجر الفعلية أو عبر الإنترنت.

المعاملات في المتاجر الفعلية

عندما يستخدم المستهلك بطاقته لإجراء عملية شراء، توجد آليات للتحقق من كونه صاحب وسيلة الدفع، مما يضمن أن الاستخدام مصرح به.

هنا يأتي دور رقم التعريف الشخصي (PIN) للبطاقة؛ حيث يُستخدم للتحقق من أن المستهلك الذي يستخدم البطاقة هو المستخدم المخول له بذلك وفقاً للجهة المصدرة.

أما بالنسبة للتحقق من البطاقة الفعلية المستخدمة، فيتم ذلك عبر الشريحة المدمجة والشريط المغناطيسي الموجودين على البطاقة. تُستخدم هذه العناصر للتأكد من أن البطاقة البلاستيكية هي البطاقة الأصلية الصادرة عن الجهة المعنية، وليست بطاقة مزورة طبعها محتال باستخدام بيانات مسروقة. القنوات التي تقبل المدفوعات من جانب التاجر/المستحوذ في هذا السيناريو هي أجهزة الدفع الفعلية، مثل أجهزة نقاط البيع (POS).

معاملات التجارة الإلكترونية (E-commerce)

عندما يستخدم المستهلكون بطاقاتهم عبر الإنترنت، يُطلب منهم إدخال تفاصيل إضافية للتحقق كبديل لاستخدام الشريحة أو الشريط المغناطيسي. وهنا تبرز الحاجة إلى المصادقة متعددة العوامل (مثل إدخال رمز التحقق لمرة واحدة OTP)، بالإضافة إلى إدخال بيانات البطاقة الأساسية (مثل رقم البطاقة، وتاريخ الانتهاء، ورمز التحقق CVV)، كطبقة أمان إضافية للحماية من المحتالين.

القنوات التي تقبل المدفوعات من جانب التاجر/المستحوذ في هذا السيناريو هي أجهزة الدفع الفعلية، مثل أجهزة نقاط البيع (POS).

كيف تتم معالجة مدفوعات البطاقات؟

خلف كواليس كل معاملة بطاقة، توجد عملية تضمن تسهيل الدفع بأمان بين المستهلك والتاجر بمجرد إتمام العملية.

1. التفويض

أ. المعاملات بوجود البطاقة

بعد أن يبدأ المستهلك عملية الدفع في متجر فعلي، يلتقط جهاز التاجر تفاصيل البطاقة ويرسل بيانات المعاملة إلى شبكة البطاقات المعنية. تُعد عملية التقاط البيانات وإرسالها عملية معقدة يديرها عادةً "معالج المستحوذ". وتتمثل المسؤولية الرئيسية لمعالج المستحوذ في تسهيل العلاقة بين التاجر الذي يسعى لقبول المدفوعات وشبكة البطاقات. بمجرد أن تستلم شبكة البطاقات المعاملة، ترسلها إلى الجهة المصدرة للبطاقة، والتي تقوم بدورها بإجراء مجموعة من الفحوصات (مثل التأكد من وجود رصيد كافٍ في حساب المستهلك) قبل المضي قدماً في الموافقة على المعاملة أو رفضها. هذه أيضاً عملية معقدة يديرها عادةً "معالج المصدر".

ب. المعاملات بدون وجود البطاقة

على عكس طريقة معالجة المدفوعات في المتاجر الفعلية التي شرحناها أعلاه، تختلف العملية بالنسبة للمدفوعات التي تتم عبر الإنترنت. في حالة معاملات التجارة الإلكترونية، يتم استخدام بوابة دفع بدلاً من جهاز نقاط البيع الفعلي. تقوم بوابات الدفع هذه بإعادة توجيه عملية الدفع إلى دليل شبكة البطاقات الصحيح، والذي يسهل بدوره إيصال المعاملة إلى الجهة المصدرة الصحيحة لتقديم رد التفويض الخاص بها. بعد أن يدخل المستهلك تفاصيل بطاقته (رقم البطاقة، وتاريخ الانتهاء، ورمز CVV) على موقع التجارة الإلكترونية أثناء الدفع، يتم توجيهه في الغالب إلى صفحة مصادقة متعددة العوامل (MPFA) تستضيفها الجهة المصدرة لتنفيذ إجراء أمني إضافي. ولمساعدة بوابات الدفع على إجراء إعادة التوجيه للمصادقة متعددة العوامل بسلاسة، توفر شبكات البطاقات (مثل مدى، وفيزا، وماستركارد) خدمات دليل تحتوي على قائمة بروابط إعادة التوجيه لجميع جهات الإصدار التابعة لها. كما توفر شبكات البطاقات غالباً أدوات إعادة توجيه للتجار لضمان إعداد عملية إعادة التوجيه بشكل صحيح.

2. التسوية

في كلتا الحالتين، تتولى شبكة البطاقات المشاركة في المعاملة أيضاً إجراء التسوية مع الأطراف المعنية، ومقاصة المعاملة فيما بينهم، والفصل في أي نزاعات قد تنشأ.

غالباً ما تتم وتيرة التسوية عبر دورات متعددة، وذلك بناءً على طبيعة العلاقة بين كل جهة إصدار وجهة استحواذ داخل شبكتهم، بالإضافة إلى عوامل متنوعة قد تشمل مخاطر المسؤولية المالية.

تتضمن هذه المرحلة عملية مطابقة تضمن توافق سجلات البيانات بين جميع الأطراف المعنية وعدم وجود أي تباين في الأرصدة المستحقة أو المطلوبة لكل حساب. وعادة ما تُدار هذه العملية من خلال تبادل ملفات يتم بوتيرة متفاوتة كما ذُكر سابقاً.

تجدر الإشارة إلى أن المعاملات داخل البنك الواحد (بين حسابات في نفس البنك) تتم بشكل أسرع وأبسط من المعاملات بين البنوك (بين حسابات في بنوك مختلفة) نظراً لعدم الحاجة لتدخل شبكة البطاقات. ويُشار إلى هذا النوع أحياناً بمعاملات "On Us".

بعد أن تقوم شبكة البطاقات بتسوية المعاملة، تقوم جهة الإصدار المعنية بتحويل الأموال من حساب المستهلك إلى شبكة البطاقات، التي تقوم بدورها بتحويل الأموال إلى بنك التاجر لإتمام التسوية مع الحساب النهائي. وهذا يسمح بإيداع مبلغ الدفع في حساب التاجر من قبل جهة الاستحواذ الخاصة به، وخصمه من حساب المستهلك.

لاحظ أن حسابات المستهلكين تُخصم فوراً، بينما غالباً ما يتم إيداع المبالغ في حسابات التجار عند اكتمال عملية التسوية، وهو ما قد يستغرق يوماً أو يومين، ويُشار إليه أحياناً بـ T+1 أو T+2.

Stitch، شريكك في المدفوعات في المملكة العربية السعودية

كما استعرضنا في مقال اليوم، يضم قطاع المدفوعات العديد من الأطراف التي يجب أن تعمل معاً بتناغم لضمان معالجة المعاملات بين المستهلكين والتجار بسلاسة. ففي نهاية المطاف، يعد فهم كيفية عمل هذا النظام ومواكبة التغيرات أمراً جوهرياً لضمان توافق البنية التحتية الداعمة له مع رؤية المملكة 2030، التي تهدف إلى تحديث اقتصاد المملكة.

لا تقتصر Stitch على كونها منصة مبتكرة فحسب، بل تقدم الدعم والخبرة اللازمين للتعامل مع تعقيدات مشهد المدفوعات في المملكة العربية السعودية. وبصفتنا جهة معالجة للإصدار، نضمن تكاملاً سلساً لحلول الدفع الجديدة مع الأطراف المعنية (مثل شبكات البطاقات كـ "مدى")، مع الالتزام بأعلى المعايير في جميع أنحاء المملكة العربية السعودية.

يمكن للبنوك وشركات التقنية المالية والكيانات المؤسسية الاعتماد على بنيتنا التحتية ومنصتنا ودعمنا الثابت لإطلاق حلول دفع جديدة بسرعة وكفاءة وأمان.

إذا كنت تبتكر في مجال المدفوعات وتتطلع إلى تسريع وصولك إلى السوق، تواصل معنا لمعرفة المزيد حول كيفية دعمنا لك في هذه الرحلة.