رقمنة شركة راية للتمويل ثلاثة خطوط إنتاج باستخدام Stitch: تأجير السيارات، والتمويل الشخصي، وتمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة

إن إدارة منتج تمويلي واحد أمرٌ صعب بما يكفي، أما إدارة ثلاثة منتجات -تأجير السيارات، والتمويل الشخصي، وتمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة- ولكل منها سير عمل ومتطلبات امتثال ورحلة عميل خاصة به، فهو تحدٍ مختلف تماماً. بالنسبة لشركة راية للتمويل، وهي شركة مرخصة من البنك المركزي السعودي (ساما) ومقرها الدمام، فقد وصلت هذه التعقيدات إلى مرحلة لم تعد فيها البنية التحتية قادرة على مواكبة طموحات الشركة.

في سوق ينمو بهذه السرعة، تصبح هذه الفجوة مكلفة. تبلغ قيمة سوق تمويل وتأجير السيارات في المملكة العربية السعودية 15 مليار دولار أمريكي، ومن المتوقع أن ينمو بمعدل نمو سنوي مركب قدره 11.1% حتى عام 2030، مدفوعاً بمبادرات رؤية 2030 في تطوير البنية التحتية، وتزايد الطلب على أساطيل الشركات، وتوقعات السكان المتزايدة بإنجاز كافة المعاملات رقمياً. وبالنسبة لشركات التمويل التي تعمل عبر خطوط إنتاج متعددة، فإن الضغط واضح: الرقمنة السريعة، والتوسع دون عوائق، والامتثال الكامل لمتطلبات "ساما" المتطورة.

التحدي

عبر خطوط الإنتاج الثلاثة، تراكمت في نموذج التشغيل ديون من نوع آخر لا تظهر في الميزانية العمومية: أنظمة مجزأة، وعمليات يدوية، وسير عمل ثابت لا يمكن إعادة تهيئته دون تدخل تقني.

كانت أي تغييرات على المنتجات، سواء تعديل سعر الفائدة، أو تحديث مدة التمويل، أو تعديل هياكل الدفعات الأخيرة، أو إطلاق حملة جديدة، تتطلب اعتماداً كبيراً على الموردين وفريق تقنية المعلومات، وتستغرق أسابيع من العمل. كما كان الاكتتاب يتم يدوياً، مما أدى إلى إبطاء أوقات الاستجابة وتقليل معدلات التحويل في اللحظة التي تكون فيها السرعة هي الأهم. عمليات المنشأ، والخدمة، والتحصيل، وإعداد التقارير، كانت جميعها تعمل في أنظمة منفصلة دون رؤية موحدة للعميل أو المحفظة.

بالنسبة لتأجير السيارات تحديداً، لم تكن هناك رؤية موحدة لدورة حياة الأصول بالكامل، بدءاً من ربط المركبة والتأمين وصولاً إلى إجراءات الاسترداد. كما افتقرت سير عمل تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة إلى الهيكلية اللازمة للإقراض القائم على التدفق النقدي وتتبع المستندات. وعبر خطوط الإنتاج الثلاثة، ظلت مراقبة الامتثال تفاعلية إلى حد كبير، وتعتمد على فرق العمليات الخلفية بدلاً من الضوابط المدمجة في النظام.

الحل

بالنسبة لشركة "راية"، كان الحل يكمن في دمج خطوط الإنتاج الثلاثة على منصة رقمية واحدة:

عمليات منشأ رقمية متكاملة: عملية انضمام العملاء رقمية بالكامل عبر الويب وتطبيقات الهاتف المحمول والقنوات المدعومة في الفروع، مع استبدال التنسيق الورقي بجمع البيانات المهيكلة وإدارة المستندات الرقمية.

سير عمل مؤتمت وقرارات ائتمانية آلية: يدوي توجيه يفسح المجال لتخصيص المهام آلياً، وتتبع اتفاقيات مستوى الخدمة (SLA)، والمعالجة القائمة على الأدوار. تعتمد قرارات الائتمان على السياسات وبطاقات الأداء، مما يقلل الاعتماد على الاكتتاب اليدوي مع ضمان القابلية للتدقيق والاتساق في كل مرحلة.

إدارة دورة حياة تأجير السيارات: تتم أتمتة الأحداث الخاصة بالإجارة، بما في ذلك ربط التأمين، وتحديثات الجداول الزمنية، والتسويات المبكرة، ومحفزات الاسترداد، من خلال النظام. ولأول مرة، تحصل "راية" على رؤية موحدة عبر دورة حياة الأصول بالكامل.

هيكل سير العمل الخاص بالمشاريع الصغيرة والمتوسطة: تتبع تقييمات الإقراض القائمة على التدفق النقدي سير عمل منظم لالتقاط البيانات المالية والمخاطر، مع دمج تتبع الوثائق في العملية بدلاً من إدارتها بشكل منفصل.

خدمات وتحصيلات قابلة للتهيئة: تخضع عمليات إعادة الجدولة والتسويات وإجراءات الخدمة الأخرى لضوابط الموافقة وتتبع التدقيق. التحصيلات تتم أتمتتها من خلال التصنيف إلى فئات، وتتبع وعود السداد، وسير عمل التصعيد، مما يغني عن التنسيق اليدوي بين الفرق.

رؤية فورية للمحفظة: توفر لوحات البيانات رؤية حية لمعدلات الانسحاب، وأوقات إنجاز الموافقات، وأداء المحفظة، والاختناقات التشغيلية، مما يمكن "راية" من الانتقال من الإدارة التفاعلية إلى التحسين الاستباقي القائم على البيانات.

متوافقة مع متطلبات "ساما" (SAMA) بالتصميم: تم دمج ضوابط الأمن والتدقيق وحماية البيانات في بنية المنصة، بما يتماشى مع إطار عمل الأمن السيبراني الخاص بـ "ساما"، مما يقلل من أعباء الامتثال على الفرق التشغيلية.

"شعرنا بفرق حقيقي منذ الاجتماع الأول. ساعدنا فريق Stitch في فهم ما كان يبدو دائماً كعملية معقدة. من الرائع امتلاك نظام يجعل كل شيء منظماً وسهلاً." - إبراهيم يحيى الكناني، الرئيس التنفيذي لتقنية المعلومات

الطريق إلى المستقبل

بالنسبة لشركة "راية للتمويل"، يضع هذا التحول الأساس للمرحلة القادمة من النمو: إطلاق خطوط إنتاج جديدة بسرعة، وتوسيع الفروع والقنوات الرقمية دون عوائق تشغيلية، وتقديم تجربة عملاء سلسة ومتسقة يتوقعها المقترضون اليوم. ومع ازدياد حدة المنافسة في قطاع التمويل بالمملكة العربية السعودية، فإن المؤسسات التي قامت بتحديث بنيتها التحتية لن تكتفي بمواكبة التطور فحسب، بل ستقود هذا القطاع.