Moneymaxxing: Hashtag khiến tiền gửi bán lẻ trở nên đắt đỏ trở lại
Katia Chesnok, một bà mẹ bốn con, đã chia sẻ với ABC News vào tuần trước về ý nghĩa của moneymaxxing đối với cô: tự động hóa việc tiết kiệm, nấu ăn tại nhà thay vì đi ăn ngoài và bỏ qua những món đồ công nghệ thời thượng không cần thiết. Thực chất, phương pháp này đúng như tên gọi của nó: tận dụng tối đa số tiền hiện có. Xét riêng lẻ, đây chỉ là những thói quen bình thường. Nhưng ở quy mô mà mạng xã hội đang thúc đẩy hiện nay, hành vi này trở thành một sự kiện tái định giá đối với bộ phận ngân quỹ của các ngân hàng, đồng thời tạo ra một khối lượng công việc tồn đọng về thay đổi lãi suất và sản phẩm cần xử lý trong quý này.
Thuật ngữ này ra đời sau các trào lưu như looksmaxxing, sleepmaxxing và pointsmaxxing (tối đa hóa giá trị từ các chương trình tích điểm và khách hàng thân thiết của thẻ). CNBC đã mô tả phiên bản thực tế của xu hướng này vào ngày 8 tháng 8: cắt giảm các gói đăng ký định kỳ, đổi điểm thưởng và chuyển tiền nhàn rỗi vào tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao. Jack Howard, người phụ trách mảng sức khỏe tài chính tại Ally Bank, coi đây là những thói quen hàng ngày tích lũy thành kết quả dài hạn. Felicia Greenwald, chuyên gia hoạch định tài chính (CFP) và kế toán công chứng (CPA), người góp phần phổ biến thuật ngữ này trên LinkedIn, đã thẳng thắn hơn về tính mới mẻ của nó: mọi người vốn đã làm như vậy từ trước, và xu hướng này chỉ đơn giản là đặt cho nó một cái tên.
Thời điểm này không phải là ngẫu nhiên. Vào ngày 11 tháng 8, Cục Dự trữ Liên bang New York đã công bố báo cáo nợ hộ gia đình quý 2 năm 2026. Dư nợ thẻ tín dụng tăng 21 tỷ USD lên 1,26 nghìn tỷ USD, gần sát mức kỷ lục 1,28 nghìn tỷ USD được thiết lập vào quý 4 năm ngoái. Tỷ lệ dư nợ thẻ quá hạn trên 90 ngày đạt 12,8%, tăng từ 7,6% vào giữa năm 2022. Các nhà nghiên cứu của Fed mô tả một nền kinh tế hình chữ K với một bộ phận lớn các hộ gia đình phải sống chật vật từ kỳ lương này sang kỳ lương khác. Tối ưu hóa là điều mọi người làm khi ngân sách không còn khả năng gánh thêm những bất ngờ.
Các con số đã chứng minh điều đó. Tính đến ngày 13 tháng 8, lãi suất tiết kiệm cao nhất được quảng cáo mà NerdWallet theo dõi là 4,21% tại Axos Bank, với điều kiện phải có tài khoản thanh toán liên kết và mức tiền gửi trực tiếp hàng tháng tối thiểu. Mức trung bình toàn quốc của FDIC chỉ ở gần 0,39%. JPMorgan Chase, Bank of America và US Bank trả lãi suất 0,01% cho tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, biến 1.000 USD thành 1.000,10 USD sau một năm. Với quỹ dự phòng 25.000 USD, khoảng cách giữa lãi suất của ngân hàng lớn và lãi suất cạnh tranh trực tuyến lên tới khoảng 1.000 USD tiền lãi mỗi năm. Chênh lệch đó đã tồn tại từ nhiều năm nay. Điều thay đổi ở đây là việc so sánh lãi suất đã trở thành nội dung thu hút, và kết quả so sánh giờ đây đi kèm với cả video quay màn hình giao dịch chuyển tiền.
Sự thụ động của khách hàng từng là một sản phẩm
Tiền gửi bán lẻ là nguồn vốn rẻ nhất mà một ngân hàng có được, và chúng rẻ vì một lý do cụ thể. Một phân tích của Cục Dự trữ Liên bang vào tháng 2 năm 2026 cho thấy tiền gửi chiếm khoảng hai phần ba nợ phải trả của các ngân hàng Mỹ, với chi phí thấp hơn lợi nhuận từ tài sản ngân hàng. Chỉ số nắm bắt cơ chế này là hệ số beta tiền gửi, tức là tỷ lệ thay đổi lãi suất thị trường mà một tổ chức chuyển sang cho người gửi tiền. Hệ số beta bằng 1.0 nghĩa là chuyển toàn bộ. Hầu hết các hệ số beta tiết kiệm bán lẻ đều thấp hơn nhiều so với mức đó, và sự khác biệt này chính là cái giá phải trả cho sự thiếu chú ý của khách hàng.
Chi phí huy động vốn của ngành đã giảm từ 2,61% năm 2024 xuống 2,26% vào năm ngoái khi Fed cắt giảm lãi suất, và các nhà phân tích không kỳ vọng sẽ có thêm nhiều sự hỗ trợ. CD Valet, đơn vị theo dõi lợi suất tại hàng ngàn tổ chức, nhận thấy các ngân hàng và tổ chức tín dụng vẫn giữ nguyên lãi suất chứng chỉ tiền gửi hoặc thậm chí tăng nhẹ thay vì giảm theo lãi suất thị trường. Một xu hướng dạy cho hàng triệu người kiểm tra lãi suất APY hàng quý sẽ làm giảm đi sự thiếu chú ý mà các hệ số beta thấp vốn dựa vào. Các đội ngũ ngân quỹ mô hình hóa tính ổn định của tiền gửi dựa trên hành vi lịch sử, nhưng hành vi lịch sử đó chưa bao giờ bao gồm một trào lưu tiết kiệm trên TikTok.
Moneymaxxing đòi hỏi gì ở phần mềm quản lý tiền gửi
Chiến lược phòng thủ đã quá rõ ràng: lãi suất phân tầng để thưởng cho số dư lớn hơn, lãi suất khuyến mãi có thời hạn xác định và tự động giảm dần, định giá theo mối quan hệ để ghi nhận chủ tài khoản chính, và các hũ tiết kiệm theo mục tiêu, bởi vì một khách hàng đặt tên cho hũ tiết kiệm là "Kyoto, tháng 3" sẽ ít có khả năng chuyển tiền đi vì chênh lệch 20 điểm cơ bản. Simon-Kucher ghi nhận một chiến thuật khác đang được sử dụng, đó là ưu đãi dựa trên hành vi như duy trì số dư ổn định trong 90 ngày để đổi lấy mức tăng lãi suất, và báo cáo rằng việc định giá tiền gửi được phân khúc hợp lý có thể giảm chi phí huy động vốn từ 10 đến 20 điểm cơ bản.
Mỗi mục trong danh sách đó đều là một thay đổi cấu hình trên cơ sở hạ tầng hiện đại và là một dự án trên cơ sở hạ tầng cũ. Các bảng lãi suất nằm trong chu kỳ phát hành của hệ thống ngân hàng lõi. Các bậc khuyến mãi được mô hình hóa trong bảng tính, áp dụng thủ công và đối soát sau đó. Việc tính lãi diễn ra theo lô vào ban đêm, vì vậy số dư và tiền lãi đi kèm sẽ không khớp nhau cho đến sáng hôm sau. Việc ra mắt một sản phẩm tiết kiệm với kỳ hạn và cấu trúc phí phạt mới mất tới hai quý, nghĩa là ưu đãi giữ chân khách hàng chỉ đến tay họ sau khi tiền đã rời đi một quý.
Pointsmaxxing bổ sung thêm yêu cầu thứ hai. Sản phẩm mà khách hàng thực sự muốn là một chiếc thẻ tích điểm thưởng, một tính năng tự động chuyển số điểm đó vào hũ tiết kiệm đã đặt tên, và một số dư phản ánh cả hai điều đó ngay lập tức. Khi thẻ và tiền gửi nằm trên các hệ thống ghi chép riêng biệt, điều đó trở thành một tệp tin chuyển đổi hàng đêm, một bảng ánh xạ và một sự chênh lệch đối soát mà ai đó phải xử lý mỗi sáng. Các tổ chức vận hành tài khoản tiết kiệm, tài khoản có kỳ hạn và tài khoản thanh toán trên phần mềm quản lý tiền gửi với cấu trúc lãi suất có thể định cấu hình, tính lãi tự động và ghi nhận giao dịch theo thời gian thực có thể đưa ra phản hồi ngay trong khoảng thời gian khách hàng đang thực sự cân nhắc.
Xu hướng này rồi cũng sẽ qua. Chesnok sẽ ngừng gọi nó là moneymaxxing vào một thời điểm nào đó trong năm nay. Nhưng cô ấy sẽ không chuyển tiền ngược lại đâu.
