Giới thiệu: Tài chính nhúng là gì?
Tài chính nhúng là việc tích hợp các dịch vụ tài chính vào những trải nghiệm tiêu dùng hàng ngày vốn không liên quan trực tiếp đến tài chính. Sự tích hợp này cho phép người tiêu dùng thực hiện các hoạt động tài chính một cách liền mạch như một phần trong thói quen thường nhật. Cách tiếp cận này đánh dấu một bước chuyển mình so với các phương thức thanh toán truyền thống, vốn thường buộc người dùng phải chuyển đổi qua lại giữa nhiều nền tảng và dịch vụ khác nhau để hoàn tất giao dịch — từ đó loại bỏ sự bất tiện khi phải thao tác trên nhiều hệ thống riêng biệt.
Việc đưa các dịch vụ tài chính vào những trải nghiệm phi tài chính hàng ngày mang lại lợi ích cho cả người tiêu dùng lẫn ngành thanh toán. Một trải nghiệm rời rạc có thể gây khó chịu cho khách hàng, trong khi trải nghiệm liền mạch lại giúp cải thiện hành trình người dùng và nâng cao sự hài lòng. Các phương thức thanh toán truyền thống từng bị coi là nút thắt cản trở sự phát triển của ngành, trong khi các dịch vụ tài chính nhúng lại thúc đẩy sự đổi mới trên toàn hệ sinh thái.
Minh họa tài chính nhúng qua các ví dụ thực tế
Carrefour
Việc Carrefour mở rộng chương trình thẻ từ hệ thống đóng sang hệ thống mở tại Pháp là một ví dụ điển hình về tài chính nhúng. Theo truyền thống, các hệ thống đóng giới hạn việc sử dụng điểm thưởng trong một mạng lưới thương nhân cụ thể, như trường hợp chương trình khách hàng thân thiết của Carrefour trước đây. Tuy nhiên, bằng cách chuyển sang mô hình mở, Carrefour đã biến điểm thưởng thành một loại tiền tệ có thể sử dụng bên ngoài hệ sinh thái của mình. Sự đổi mới này mang lại lợi ích cho cả khách hàng lẫn các đơn vị kinh doanh. Khách hàng có sự linh hoạt khi dùng điểm tích lũy để thanh toán tại nhiều nơi hơn, từ đó nâng cao giá trị của chương trình khách hàng thân thiết. Đối với các đơn vị kinh doanh, việc chấp nhận điểm thưởng của Carrefour giúp họ tiếp cận phân khúc khách hàng mới và thúc đẩy doanh số. Sự chuyển dịch này cho thấy ranh giới giữa các ngành đang dần xóa nhòa, tạo tiền đề cho những sự hợp tác mới mẻ và cùng có lợi.
Apple
Việc Apple ra mắt Apple Card là một ví dụ khác về tài chính nhúng. Mặc dù các công ty phần cứng điện thoại (bao gồm cả Apple) đã bắt đầu tích hợp dịch vụ tài chính vào hệ sinh thái của họ từ trước đó, nhưng các sản phẩm tín dụng nhúng vẫn là một bước đi đầy sáng tạo vào thời điểm đó. Đối với người tiêu dùng, các sáng kiến tài chính nhúng của Apple mang lại sự tiện lợi và khả năng quản lý tài chính tốt hơn bằng cách hợp nhất các phương thức thanh toán và hạn mức tín dụng vào một nền tảng duy nhất, dễ sử dụng. Chúng ta sẽ đi sâu hơn vào Apple Card như một nghiên cứu điển hình ở phần sau của bài viết này.
Grab
Grab khởi đầu là một dịch vụ gọi xe nhưng đã phát triển thành một “siêu ứng dụng”, cung cấp hàng loạt dịch vụ bao gồm GrabPay, một ví điện tử cho phép người dùng thanh toán không dùng tiền mặt cho các dịch vụ của Grab. Theo thời gian, GrabPay đã phát triển thành một hệ sinh thái tài chính rộng lớn hơn, cung cấp các dịch vụ như vay tiêu dùng nhỏ, bảo hiểm và các sản phẩm đầu tư ngay trên nền tảng, tích hợp trực tiếp dịch vụ tài chính vào ứng dụng để nâng cao trải nghiệm và lòng trung thành của người dùng. Đối với người tiêu dùng, các dịch vụ tài chính nhúng của Grab mang đến cách thức quản lý giao dịch tiện lợi và dễ tiếp cận trên một nền tảng duy nhất. Trong khi đó, các đơn vị kinh doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), được hưởng lợi từ các giải pháp tài chính của Grab nhờ khả năng tiếp cận tệp khách hàng lớn, quy trình thanh toán được tinh giản, khả năng chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt và các lựa chọn tài chính hỗ trợ tăng trưởng.
Khi tài chính nhúng trở nên phổ biến hơn trong mọi ngành nghề, nó thúc đẩy sự thay đổi căn bản trong cách mọi người thực hiện các giao dịch tài chính, bao gồm cả việc chi tiêu và chuyển tiền. Các đơn vị trong ngành buộc phải thích nghi để duy trì tính cạnh tranh trong bối cảnh đang thay đổi này.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích chi tiết hơn về tài chính nhúng cũng như tầm quan trọng của nó trên phạm vi toàn cầu.
Doanh nghiệp có thể hưởng lợi như thế nào từ việc cung cấp các giải pháp tài chính nhúng?
Việc xây dựng các sản phẩm tài chính nhúng có thể giúp doanh nghiệp tăng đáng kể doanh thu từ hoạt động kinh doanh cốt lõi.
Trước hết, bằng cách cung cấp các giải pháp tài chính nhúng đáp ứng nhu cầu ngày càng thay đổi của khách hàng, doanh nghiệp có thể gia tăng nhu cầu và mở rộng tệp khách hàng của mình. Điều này đạt được thông qua việc tiếp cận thị trường rộng lớn hơn và khai thác các phân khúc khách hàng mới, từ đó làm tăng tổng quy mô thị trường mục tiêu của doanh nghiệp.
Ngoài ra, tài chính nhúng còn giúp nâng cao lòng trung thành của khách hàng bằng cách mang lại sự tiện lợi và giá trị gia tăng. Khi khách hàng có thể trải nghiệm các giao dịch tài chính liền mạch ngay trên nền tảng của doanh nghiệp, họ sẽ có xu hướng gắn bó và tương tác với thương hiệu nhiều hơn. Lòng trung thành này, đến lượt nó, có thể dẫn đến tỷ lệ chuyển đổi cao hơn vì khách hàng sẵn sàng mua hàng lặp lại hoặc sử dụng dịch vụ của doanh nghiệp thường xuyên hơn.
Vai trò của chính phủ trong việc thúc đẩy tài chính nhúng
Chính phủ liên bang và các đơn vị vận hành đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của tài chính nhúng. Ví dụ, tại Ả Rập Xê Út, có một chương trình Phát triển Khu vực Tài chính nằm trong khuôn khổ Tầm nhìn 2030 nhằm định hình bối cảnh dịch vụ thanh toán hiện tại và thúc đẩy đổi mới trong tương lai.
Dưới đây là một số cách mà các cơ quan quản lý tài chính, như SAMA, thúc đẩy các nhiệm vụ đổi mới tài chính:
Quy định: Ban hành các khung pháp lý cụ thể cho phép cung cấp dịch vụ thanh toán. Khuyến khích các nhà đổi mới sáng tạo sản phẩm bên ngoài khuôn khổ quy định trong môi trường thử nghiệm có kiểm soát, với cam kết xem xét áp dụng công nghệ của họ vào khung pháp lý rộng hơn (ví dụ: thông qua các chương trình sandbox).
Cấp phép: Cung cấp quy trình cấp phép dễ tiếp cận để mở rộng nhóm đối tượng muốn thành lập các đơn vị dịch vụ thanh toán mới. Khả năng tiếp cận có thể được cải thiện bằng cách giảm yêu cầu về vốn tối thiểu hoặc đơn giản hóa các yêu cầu nộp hồ sơ.
Khuyến khích khu vực tư nhân: Khuyến khích khu vực tư nhân đầu tư vào việc phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật số vững chắc, bao gồm các mạng lưới và hệ thống dữ liệu bảo mật. Điều này tạo ra nền tảng tin cậy và an toàn cho các giao dịch tài chính, từ đó thu hút các nhà đổi mới xây dựng các giải pháp tài chính nhúng tại địa phương.
Vai trò của khu vực tư nhân trong việc hiện thực hóa tài chính nhúng
Mặc dù chúng ta đã đề cập đến vai trò của chính phủ trong việc thúc đẩy tài chính nhúng, khu vực tư nhân, bao gồm các tổ chức tài chính, công ty khởi nghiệp Fintech và các công ty công nghệ, cũng đóng vai trò hiện thực hóa lĩnh vực này.
Dưới đây là cách các đơn vị này có thể đóng góp vào sự tiến bộ của tài chính nhúng:
Hợp tác và Đối tác: Các tổ chức tài chính có thể hợp tác với các đơn vị phi tài chính để nhúng các dịch vụ tài chính vào các nền tảng hiện có. Quan hệ đối tác giữa các ngân hàng truyền thống và các công ty khởi nghiệp fintech có thể tạo ra những giải pháp sáng tạo phục vụ cho đối tượng khách hàng rộng lớn hơn.
Đầu tư vào công nghệ: Việc triển khai nguồn vốn từ các công ty đầu tư mạo hiểm và các nhà đầu tư khác đặt cược vào những công nghệ tiên tiến như blockchain, trí tuệ nhân tạo và cổng thanh toán bảo mật góp phần tạo nên sự tích hợp liền mạch cho các dịch vụ tài chính.
Nghiên cứu điển hình: Triển khai tài chính nhúng thông qua quan hệ đối tác
Apple đã đóng một vai trò quan trọng trong lĩnh vực tài chính nhúng. Apple Wallet (trước đây là Passbook) được ra mắt vào năm 2012. Ban đầu, ứng dụng này được thiết kế để lưu trữ phiếu giảm giá, thẻ lên máy bay, vé sự kiện và thẻ khách hàng thân thiết. Theo thời gian, Apple đã mở rộng đáng kể các tính năng của ứng dụng, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ tài chính.
Năm 2014, Apple ra mắt Apple Pay, một dịch vụ thanh toán kỹ thuật số và tích hợp nó vào ứng dụng Wallet. Điều này cho phép người dùng thực hiện thanh toán bằng iPhone hoặc Apple Watch tại các cửa hàng vật lý và trực tuyến, vì người dùng có thể lưu trữ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ thành viên một cách an toàn trong ứng dụng Wallet để sử dụng với Apple Pay. Điều này cũng mở ra khả năng cho các đơn vị bán hàng sử dụng chính iPhone của họ để chấp nhận thanh toán trực tiếp từ người tiêu dùng mà không cần thiết bị POS truyền thống, bằng cách biến iPhone thành thiết bị điểm bán hàng (POS) thông qua công nghệ Giao tiếp trường gần (NFC).
Năm 2019, Apple tiến thêm một bước bằng cách hợp tác với Goldman Sachs để ra mắt Apple Card, một loại thẻ tín dụng được thiết kế cho ứng dụng Wallet. Điều này cho phép người dùng đăng ký thẻ tín dụng trực tiếp từ iPhone và sử dụng ngay lập tức sau khi được phê duyệt thông qua Apple Pay. Apple Card cung cấp các tính năng độc đáo như hoàn tiền hàng ngày, không thu phí và chú trọng vào sức khỏe tài chính cũng như sự minh bạch, tất cả đều nằm trong ứng dụng Wallet.
Trong những năm tiếp theo, Apple và Goldman Sachs đã đối mặt với nhiều thách thức trong việc vận hành liên doanh này. Vấn đề chính nằm ở sự khác biệt về lĩnh vực kinh doanh cốt lõi của hai công ty: Apple là một gã khổng lồ công nghệ phần cứng, còn Goldman Sachs là một tổ chức truyền thống tập trung vào ngân hàng đầu tư thay vì ngân hàng tiêu dùng.
Đến cuối năm 2022, rõ ràng là Goldman Sachs đang thu hẹp sự tham gia vào quan hệ đối tác này. Điều này được thể hiện rõ qua việc họ gỡ bỏ blog liên quan đến liên doanh, cho thấy sự thay đổi trong trọng tâm chiến lược. Đến đầu năm 2023, quan hệ đối tác về Apple Card đã chính thức chấm dứt.
Apple có thể làm gì khác biệt để định hướng tương lai của Apple Card theo hướng tích cực hơn?
Thay vì hợp tác với một tổ chức tài chính thiếu kinh nghiệm chuyên sâu về ngân hàng tiêu dùng như Goldman Sachs, một lựa chọn khác mà Apple có thể cân nhắc là hợp tác với một nhà cung cấp dịch vụ tài chính chuyên biệt. Một đơn vị như vậy có khả năng cung cấp chuyên môn và cơ sở hạ tầng cần thiết với tư cách là nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng (Banking-as-a-Service), trong khi Apple tiếp tục làm những gì họ giỏi nhất — tạo ra các sản phẩm thành công và trải nghiệm khách hàng vượt trội.
Hợp tác với Stitch để tạo ra các giải pháp tài chính nhúng
Chúng tôi hỗ trợ các doanh nghiệp tạo ra các giải pháp tài chính nhúng trên nền tảng công nghệ và cơ sở hạ tầng pháp lý dưới dạng dịch vụ (platform-as-a-service) của chúng tôi.
Công nghệ: Bắt đầu xây dựng trên nền tảng dựa trên API của chúng tôi, được thiết kế với sự thấu hiểu về cơ sở hạ tầng thanh toán đặc thù tại Trung Đông.
Quy định: Đảm bảo tuân thủ quy định bằng cách sử dụng cơ sở hạ tầng nội bộ của chúng tôi, được xây dựng để đáp ứng các quy định tại địa phương (ví dụ: quy định của Ả Rập Xê Út hoặc Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất).
Khi chúng ta hướng tới tương lai của ngành tài chính, có một điều rõ ràng là các dịch vụ tài chính sẽ được kết nối với các ngành công nghiệp khác và trở nên dễ tiếp cận với tất cả mọi người. Chúng tôi thấu hiểu những thách thức mà các tổ chức tài chính, công ty FinTech và doanh nghiệp phải đối mặt khi điều hướng sự phức tạp của bối cảnh thanh toán không ngừng phát triển, và chúng tôi ở đây để trao quyền cho họ nhằm tạo ra những trải nghiệm luân chuyển tiền tệ tốt hơn.
Chúng tôi mời các doanh nghiệp mong muốn thúc đẩy tài chính nhúng để cùng định hình một tương lai nơi các dịch vụ tài chính hòa quyện liền mạch với những trải nghiệm hàng ngày, hãy liên hệ với chúng tôi để khám phá cách chúng ta có thể biến tài chính nhúng thành hiện thực.
